多數人會接觸到房屋抵押貸款都是因為有資金周轉上的需求，面對資金上的需求大家會有所不同的應對方法，但這個貸款的方式到底有什麼優勢呢？你是否適合呢？今天這篇文章就來告訴你是不是個適合房屋抵押貸款的客戶。
房貸利率是什麼？有什麼差別？
房屋抵押貸款一共有固定利率以及機動利率兩種利率，這兩種有哪些差別呢?
固定利率
固定利率並不會跟著市場的利率變動而有差異，如果選擇固定利率的話可以避免未來利率需要負擔更多利息，如果在貸款時利率即將升息的話，就會建議選擇「固定利率」的房屋抵押貸款利率方案，透過鎖住低利率保障未來升息也並不會受到影響。
機動利率
當想要增加貸款金額，但如果信用分數不夠的話對於銀行來說是風險較高的客戶， 但二胎房屋並不會看信用評分，所以在信用分數不夠房貸的利率會有高低變化時，多數都是因為機動利率的計價方式，而這是根據各銀行的貸款利率做為基數進行加減碼，如果利率波動不大甚至即將下滑，就會推薦房屋抵押貸款選擇「機動利率」。
利率選擇注意事項
對於資金有非常急迫性的需求時，無法等到銀行走完半個月的流程，這時候二胎房貸的好處就非常明顯了，只需要兩三天就可以核發的多數銀行，他們所推出的短期房屋抵押貸款的方案都會在前兩年給予超低利率，但進行貸款流程時要謹慎地審視合約內容，其中有許多限制像是前三年不得轉貸，或者是當前幾年固定利率結束後用的利率計費方式是否增加許多，許多合約內容都需要一一審視需要特別注意。
房貸抵押貸款試算解說
房屋抵押貸款試算方式為以下兩種：
房貸抵押貸款第一種算式
- 每月應繳納總額(月繳金)=本金平均分攤後加上利息
- 利息算法為本金乘以年利率後平均分攤至每個月
房貸抵押貸款第二種算式
- 每月應繳利息金額=本金餘額乘以年利率後除以12
- 每月應繳納本金還金額=每月應繳納總額(月繳金)扣除每月應繳利息金額
房貸抵押貸款範例
| 民間貸款 | 銀行 | |
|---|---|---|
| 房屋抵押貸款金額 | 房屋抵押貸款皆以房屋鑑價後額度為準，另外也可以配合汽機車貸款、信用貸款等方案讓你的周轉資金不怕不夠。 | 房屋抵押貸款額度除了最高僅有房屋鑑定後價值的八成，想要貸款其他項目皆會參考薪資證明、財力證明、信用評分、負債比等等因素。 |
| 房屋抵押貸款利率 | 月利率3%內 | 年利率並且會根據客戶的信用評分、薪資證明等有所變動 |
| 房屋抵押貸款年限 | 根據客戶的需求量身訂製方案，除了綁約以外也有隨借隨還的方案可以提供。 | 房貸多數為20年為限，部分銀行有30年為限的方案 |
| 房屋抵押貸款核貸條件 | 沒有任何條件，只要房屋鑑價後就會核貸。 | 年紀不得超過56歲 需要有穩定的收入證明 信用評分良好 負債比不超過固定數值 |
| 房屋抵押貸款所需時間 | 資料備齊後送件至撥款約一個工作天。 | 大約15天至一個月不等 |
| 備註 | 需要注意是否為合法的房屋抵押貸款業者，個人資料堅決不輕易外洩，提供後一定要記得收回 | 因為過多的聯徵次數會影響信用評分，進而影響過件率，資料如果不齊全會影響整體進度 |
銀行與民間貸款的流程
申貸
銀行：將資料備齊後本人至臨櫃辦理申請房屋抵押貸款。
民間：線上聯絡民間房屋抵押貸款準備好業者需求的資料，線上送件或是業者會親自登門收取文件。
鑑價
銀行：銀行派指定人員至現場估價，根據地段、屋齡、屋況進行房屋鑑定價格後再考慮申貸人的財務狀況增減額度以及利率。
民間：金融公司指定人員至現場估價，根據地段、屋齡、屋況進行房屋鑑定價格後給予額度。
核貸
銀行：根據評估結果告知貸款是否可以辦理，並且告知額度以及利率。
民間：鑑價後告知客戶額度以及利率。
設定
銀行：貸款人至銀行交付資料，由銀行工作人員進行核對資料、合約內容、並且進行房屋設定。
民間：代書與申貸人以及民間金融公司人員對保後，由代書將資料送往地政事務所進行設定。
撥款
銀行：完成設定後將款項撥款至指定帳戶。
民間：完成設定後將款項撥款至指定帳戶。
銀行與民間貸款機構的差別？怎麼挑選？
銀行與民間貸款機構最大的差異點就在於核貸條件以及放款速度，如果信用良好並且對於資金沒有太急迫性的需求就適合進行銀行房屋抵押貸款，如果有非常急迫性的資金周轉需求，並且本身有信用瑕疵包含：帳單遲繳、負債比過高、無穩定的收入證明等等都比較適合民間房屋抵押貸款。
房屋抵押貸款除了考慮到利率以外，也要考慮到自身當下的狀況是否可以配合不同的時間以及貸款年限，如果想要進行房屋抵押貸款除了房屋本身的價值足夠以外，也要評估是否可以償還貸款，如果無力負擔房貸的話及時將房產售出也是一條路。
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